Северокавказские республики – Чечня, Дагестан и Ингушетия – оказались в числе наименее закредитованных регионов страны. Из официальных данных следует, что житель Ингушетии отдает на кредиты в среднем около 15% дохода, тогда как в соседних Северной Осетии и Карачаево-Черкесии уйдет три четверти всего заработанного. Откуда берутся эти цифры и показывают ли они реальную ситуацию на Северном Кавказе – разбирался сайт Кавказ.Реалии.
В Ингушетии на одного человека в среднем приходится кредит в размере 64 тысячи рублей или немногим более 15% годового дохода, в Дагестане – 138 тысяч или около 30%, в Чечне – 133 тысяч или 31%, подсчитали в госагентстве "РИА Рейтинг". Для сравнения, в Калмыкии – одном из регионов-лидеров по уровню закредитованности – средний долг перед банками на треть превышает среднюю зарплату.
Три северокавказские республики показывают низкий уровень закредитованности даже по сравнению с похожими по экономическим показателям соседями. Например, жителю Кабардино-Балкарии приходится отдавать на уплату кредитов в среднем около половины всего дохода (46%), а в Северной Осетии и Карачаево-Черкесии – более двух третей (74% и 68%, соответственно).
При этом в целом по стране выдача кредитов упала более чем на 20%, но на Северном Кавказе банки выдали порядка 454 млрд рублей займов, что на 12% больше, чем в 2023 году. Рост на Кавказе произошел именно за счет "наименее закредитованных" республик – Чечни, Ингушетии и Дагестана.
В Ингушетии количество рабочей силы завышено почти вдвое
По данным Центробанка, в Ингушетии за один год объем выданных кредитов вырос на 23% – с 13,6 до 16,8 млрд, в Чечне – на 20%, с 65 до 79 млрд, в Дагестане – сразу на четверть, с 144 до 181 млрд. При этом рост выдачи кредитов жителям других регионов СКФО наблюдался лишь в районе 3-7%. Из общей статистики выпадает Карачаево-Черкесия – там объемы кредитования вовсе упали на 3,5%.
Кредиты начали выдавать в больших количествах несмотря на то, что северокавказские республики остаются в лидерах по объему просроченной задолженности. По подсчетам сайта Кавказ.Реалии на основе данных Центробанка, процент просрочки по потребительским кредитам к концу 2024 года в Чечне вырос до 8%, в Дагестане – до 7,5%, в Ингушетии – до 18%. Однако именно эти республики не только демонстрируют статистически низкий уровень закредитованности, но и являются драйвером роста выдачи займов на всем Северном Кавказе.
Кредиты для "отдельных категорий граждан"?
Рост розничного кредитования на Северном Кавказе начался задолго до 2024 года. Уже по итогам 2021 года управляющий отделением Центробанка в Чечне Иса Тамаев констатировал рост выдачи кредитов жителям республики на уровне, вдвое превышающем общероссийский. Тогда увеличение происходило за счет выдачи все новых ипотечных кредитов на фоне государственных льгот на покупку жилья. Рост по остальным кредитам составлял в Чечне всего 17% в год – против роста выдачи ипотек почти в 2,5 раза.
В течение последующих лет ситуация на Северном Кавказе не менялась: статистика показывала планомерный рост кредитования, где темпы выдачи ипотек значительно превышали иные потребительские займы. Дополнительным фактором в Чечне и Ингушетии, как выяснила "Новая газета. Европа", стали махинации с покупкой земли по льготной ипотеке.
В 2022 году каждую четвертую ипотечную субсидию в России получили жители Чечни и Ингушетии. Объяснение этому нашлось в применении "схем" обналичивания средств через фиктивные сделки по купле-продаже земельных участков. Большую часть ипотек в этих республиках жители оформляли не через банки, а через региональные агентства и кредитно-потребительские кооперативы – те выдавали им кредит на "покупку" земельного участка на нужную сумму под рыночный процент.
Читайте также "Люди вынуждены уезжать": безработица в Чечне и жалобы Кадырова на "бездельников"Семьи обращались за компенсацией разницы между рыночным и льготным процентом к государству – часть выплачиваемых из госбюджета средств уходил "кредитору", оставшееся оставляли у себя "заемщики". В результате программой льготной ипотеки в Чечне и Ингушетии, исходя из статистики, воспользовались практически все семьи (от 90 до 100%) с тремя и более детьми, тогда как в других регионах их доля не превышала 40%.
После отмены программы льготной ипотеки с июля 2024 года ситуация с кредитованием на Северном Кавказе перевернулась: вперед по темпам роста вырвались потребительские кредиты. Заместитель управляющего Центробанка в Дагестане Светлана Бацына объясняла это высоким покупательским спросом на фоне роста зарплат. Немного точнее по поводу потребительских кредитов высказался управляющий Банка России в Ингушетии Магомед-Бек Ужахов.
"Кредитная активность в розничном сегменте остается на высоком уровне. Стимулами потребительского кредитования стали рост зарплат и выплаты отдельным категориям граждан", – объяснил он.
Единовременная выплата участникам войны против Украины из Ингушетии с августа прошлого года увеличилась вдвое – с 200 до 400 тысяч рублей. Власти Чечни приняли аналогичное решение в сентябре, подняв выплаты со 100 до 400 тысяч рублей. В начале февраля ее подняли и в Дагестане – более чем в два раза, до 500 тысяч рублей. Параллельно с этим условия по потребительским кредитам улучшили для всех участников войны на федеральном уровне, полностью освободив их от выплаты процентов на период кредитных каникул. Последнюю меру приняли в апреле прошлого года.
С другой стороны, отмечают аналитики, объемы кредитов растут вместе с инфляцией – с ростом цен на технику, мебель и другие непродовольственные товары требуется все больше кредитных средств. Это играет большую роль, поскольку статистика Центробанка учитывает именно денежные объемы кредитов, а не число самих займов.
"Если не берут кредиты, то и долгов немного"
Темпы роста кредитования будут тем выше, чем ниже был его уровень – так объясняет наблюдаемое последние годы увеличение кредитования на Северном Кавказе экономический географ, ведущий российский регионовед (мы не раскрываем имени эксперта из-за репрессивных законов и "нежелательного" статуса Радио Свобода в России).
"Если в регионе раньше не особо брали кредиты, значит и долгов немного, банки на это смотрят, [когда выдают новые кредиты]. Но с середины 2024 года [Центробанк] резко ограничивает выдачу кредитов лицам с высокой долговой нагрузкой", – объясняет эксперт.
С этого момента – июля прошлого года – в трех вроде бы "наименее закредитованных" северокавказских республиках ощутимо сокращаются объемы кредитования. По итогам второго полугодия, уже после ужесточения кредитной политики, объемы займов в Дагестане падают на 10%, в Ингушетии – на 17%, а в Чечне – на 21% по сравнению с первыми шестью месяцами, подсчитал сайт Кавказ.Реалии.
Причину стоит искать прежде всего в уровне просрочки по выданным кредитам, продолжает экономический географ.
"В общем объеме кредитов по стране более половины – ипотечные. В этих республиках таких кредитов немного. От структуры займов зависит уровень просрочки – в ипотеке в среднем по стране он не более 1%, в необеспеченных потребительских кредитах – в интервале 5-8%", – объясняет эксперт.
Демонстрируемый статистикой самый низкий уровень закредитованности Ингушетии на фоне других регионов не отражает реальные показатели, поскольку власти республики значительно завышают численность населения – а при расчетах напрямую используется количество рабочей силы, объясняет независимый демограф Алексей Ракша. Именно он первым объяснил, как в Ингушетии и Чечне работали схемы по обналичиванию льготной ипотеки при покупке земли.
По данным Росстата, в Ингушетии в среднем за год насчитывается 271 тысяча "экономически активного населения", в Дагестане – почти полтора миллиона человек, еще 658 тысяч — в Чечне.
"В Ингушетии количество рабочей силы завышено почти вдвое. В реальности не более 150-160 тысяч, а то и 130. В Дагестане завышено на четверть минимум. В Чечне завышено на десятую часть и больше. Завышение в Чечне – наименьшее среди всех соседей, включая Калмыкию", – объясняет он.
Если рассчитывать уровень закредитованности по подсчетам Ракши, то средний долг на одного жителя Ингушетии по оптимистичным прогнозам – 26% от средней зарплаты, по пессимистичным – 32%. На этом уровне в исходном рейтинге находятся Чечня и Дагестан.
Среднедушевой долг в Дагестане, исходя из скорректированных данных по численности рабочей силы, по оптимистичным прогнозам составляет 40% – а это близко к уровням Кабардино-Балкарии. Таким образом, уровень закредитованности на Северном Кавказе сравнивается с уровнем дальневосточных регионов с поправкой на гораздо более высокие зарплаты в последних и в десятки раз больший среднедушевой долг, который, в свою очередь, объясняется более высокими ценами на все товары.
- Чечня, Ингушетия, Карачаево-Черкесия и Кабардино-Балкария возглавили антирейтинг регионов с самой высокой средней ставкой по ипотеке в 2024 году. Средняя по России ставка по ипотеке составила 8,6% – с начала полномасштабной войны в Украине она выросла только на полпроцента, следует из статистики Центробанка. В Чечне ставка превысила 14%, с начала войны в Украине она выросла на 4,5%.
- Шесть республик Северного Кавказа оказались в последней десятке рейтинга по сроку накопления на первый взнос по ипотеке. Выяснилось, что наихудшая ситуация на Кавказе и юге страны – в Кабардино-Балкарии. Там средний размер первого взноса на покупку квартиры составляет 1,2 млн рублей, семье из двух работающих взрослых с одним ребенком придется копить эту сумму более 7,5 лет.